《第一次买保险就买对》笔记

我们都期待一种生活，在这种生活里，每个人都安居乐业，相安无事，万事顺意。可是，这样的理想世界并不存在，世界上每分每秒都在发生意外。 我当然期望那不是我们，不是我们的家庭。可我无法保证。 我能保证的是，尽我的能力使家人不会在遭受内心痛苦的同时遭受金钱的打击。因为我知道，真正的爱不是我活多久就照顾你多久，而是你活多久我就照顾你多久  –《第一次买保险就买对》

七步搞定你的保障

第一步：明确保险需求

A 为了保障

B 为了理财

第二步：明确人身保险险种

被保险人的保险状态/年龄

1. 儿童未参与工作的青年–非保障重点，适当配置意外险
2. 参与工作的青壮年–保障重点，标准保险配置：意外险+寿险+重疾险
3. 大于50岁或这即将/已经退休–非保障重点，适当配置意外险

第三步：明确保险额度

（一）意外险及寿险 

意外险– 补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失

寿险–以人的生命为保障对象的保险。其中常见的定期/终身寿险，补偿死亡的损失；生死两全保险，除了补偿死亡的损失，生存满足一定条件（比如活到指定年龄），也能获得补偿。

保额计算参考思路：

1. 补偿你不幸身亡的损失–将你未来的所有收入折现
2. 补偿家庭全部债务+生活支出：目前全部负债+家庭成员未来全部支出折现。计算：家庭年支出金额*未成年子女成年前的年限+子女教育费用+老人赡养费用+负债-储蓄（包括国债现金及现金等价物）
3. 极简原则：你的年收入的10倍

以上三者，最大的数值就是你的意外险/寿险保额。建议各100w。

（二）重疾险

重疾险–补偿患重大疾病的治疗费用以及期间的误工损失

目前主要的大病平均治疗费用在10-30w左右，加上主要费用以及治疗修养期间的误工损失，30-50w的保额比较充足。建议50w。

第四步：明确合理保费支出

建议购买纯消费型保险（不发生风险，无任何金额收回的保险）。年缴保费控制在年收入的5%以内最佳，保费不要超过10%是健康范围。

第五步：挑选具体的保险

线上购买VS 线下购买

如果愿意花一点时间研究，在正规的保险网站购买保险是不错的选择。如果身体有不适宜参保的疾病，购买寿险和重疾险建议线下咨询保险公司人员再购买。

重点关注保险的 1. 保障期限 2. 保障额度 3. 保障范围 4. 理赔条件 5. 免责条款 6. 现金价值（如有） 7. 投资风险（如有） 8. 投资收益 9. 相关费用（保费保险赔偿等）

第六步：实际购买

1. 签字购买前，再次详细阅读保险合同
2. 如果线下通过保险人员购买，建议录音购买过程
3. 明确指定受益人，不建议选择默认

第七步：买后注意事项

1. 各类保险在购买后10-15天是犹豫期，犹豫期内退保，仅收取少量工本费。犹豫期内发现问题，抓住最后的“后悔”机会。
2. 向家人介绍自己购买的保障保险，并将自己的保险保单/合同放到家人清楚的地方。电子保单也建议打印并按照上述方法操作。

保险在于为被保险人提供某一方面的保障，从而补偿风险发生后的经济损失。 归根结底，保险保的都是钱以及创造钱的能力。